2025年10月10日，国家金融监督管理总局（以下简称金融监管总局）在其官网发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（金发〔2025〕36号）。该政策将于2025年11月1日正式实施，非车险“报行合一”将全面推行。

“报行合一”，是指保险公司应严格执行经监管部门批准或备案的保险条款和保险费率，确保备案内容与实际经营行为保持一致。

“报行合一”对保险消费者的影响

“报行合一”旨在加强保险公司非车险业务监管，维护保险消费者合法权益，推动财产保险业高质量发展。对保险消费者产生的影响主要体现在以下几个方面：

第一、费率厘定更公平、合理

“报行合一”政策要求保险公司遵循公平、合理、充足原则科学厘定保险费率，合理设置预定附加费率和手续费率水平，不得设置与所提供服务不符的高额费用。在财产险“报行合一”强监管新时代，保险机构通过各种形式文件或方式实质性改变备案保险条款或者变相调整保险费率的，均被禁止。不得通过宣传费、技术支持费、防预费等方式变相支付手续费，不得通过虚挂中介业务、虚列费用等方式套取费用，变相突破报备的手续费率上限。通过挤压不合理的费用空间，避免财产保险行业陷入内卷，提高产品竞争力。该政策的实施是对过去无序竞争和无底线竞争的矫正，以费率取胜的时代已经过去，保险产品的功能和费率将趋于标准化。让消费者的合法利益得到保障的同时，也为消费者选择中介提供了新思路。消费者以过去“费率不同”作为选择中介服务商的依据已不客观，若执着于“找费率更低的中介”，可能会因为过度关注费率而忽视中介服务质量，反而造成自身利益的损失。新规从源头化解了消费者“选择判断难”的困境，消费者可以选择深耕保险行业多年的专业机构提供服务，在专业人员的指导下筛选适配的保险产品，评估产品的长期价值，作出理性购买决策，确保自身的合法权益。

小牛货保多年深耕保险行业，辅助消费者多维度选择保险产品，设计保险方案，在投保环节提供专业指导，避免消费者在投保环节操作失误，能够提供专业化的保险咨询。

第二、销售行为更加规范，中介机构回归服务本质

新规明确要求财产保险公司应履行对保险中介机构的管理责任，不得委托不具备合法资质的机构从事保险销售活动，不得向不具备合法资质的机构支付手续费。保险中介机构应配合财产保险公司执行各项监管要求，设置与所提供服务价值相匹配的手续费水平，真实、合理核算各项收入支出，严禁账外经营。财产保险公司要加强手续费核算管控，为保险销售支付的中介费用不得超过产品报备的手续费率上限。考虑到手续费对保险机构健康稳定经营有着突出影响，监管部门也将保险中介机构纳入监管对象范畴，要求其收取手续费水平与提供的服务价值匹配，

这种规范化保护了消费者的知情权，消费者需要进行认知上的转变，适应市场规范化，筛选专业的合规服务渠道提供服务，淘汰“高返佣、低服务”渠道。意味着中介机构将聚焦于提升服务质量，为消费者精准匹配产品、详细解读条款、协助办理理赔等，回归服务本质。中介机构通过分析消费者的风险状况、专业解读产品适配性、凸显专业指导的价值，让消费者能够获得更有价值的保险建议。

第三、理赔服务质量提升

新规规定财产保险机构改进非车险业务承保理赔服务。保险业协会要及时研究制定行业示范条款、行业标准条款、承保理赔自律指引等，做好非车险自律管理。“报行合一”政策通过规范行业经营行为，间接推动了理赔服务质量的显著改善。

监管部门鼓励保险机构通过约定将保费缴纳与保险合同效力或赔付责任挂钩，以推动解决“应收保费”难“实收”的困境。理赔服务质量的改善，也让风控前置的重要性愈发凸显。保险公司为降低理赔风险、提升服务效率，会在投保阶段更精准地评估消费者的风险状况，而消费者通过不同产品的理赔服务质量，为投保决策提供更全面的参考。这一背景下，专业中介机构的理赔服务价值也进一步凸显。

小牛货保的专业理赔团队不仅能够协助客户完善处理各类险种的理赔事宜，包括指导客户收集理赔材料，与保险公司沟通定损细节，跟进赔付进度等，还能提供专业的法律服务，协助维护客户的合法权益。进一步提升理赔服务的安全感与满意度。团队的“理赔 + 法律”的一站式服务，正是“报行合一”下中介机构回归服务本质、提升服务附加值的典型体现，也为消费者享受优质理赔服务提供了更多选择。

第四、推行“见费出单”

《通知》第七条明确规定，“财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票”（即“见费出单”）。对保费超过一定金额且确需分期缴纳的工程保险等业务，财产险公司应履行内部审核程序，并可根据保费缴纳情况，与投保人约定保险合同效力或赔付责任。针对保险公司屡屡出现的“应收保费”系统风险事件，监管部门再次明确“见费出单”的监管原则，明确保险中介机构垫付保费等构成扰乱市场秩序的行为，并予以禁止。这一变化对消费者的支付行为提出了明确要求，同时也进一步夯实了权益保障——避免因“先出单未缴费”导致的保单效力争议，确保消费者缴费后即可享受合法保障，为消费者支付行为划定了清晰边界，消费者需要调整过去的消费习惯，适应支付新生态。消费者需梳理 “缴费是保单生效前提”的认知，在投保时同步规划资金，及时完成保费支付，需避免因延迟缴费导致保障“断档”，确保风险发生时能享受合法保障。消费者的习惯调整本质上是适应市场规范化的必然过程，而这一过程的最终指向，是消费者合法权益从“隐性受损”到“显性保障”的根本转变。而中介机构是消费者和保险公司之间的重要桥梁，“见费出单”场景下，选择合规的中介机构可以协助消费者将“缴费即生效”落到实处。

非车险报行合一的展望

短期看：新规落地初期，消费者不仅面临消费习惯和支付方式的调整，还因缺乏专业知识对保险条款的内容有理解偏差。消费者可以依托专业的中介机构协助消费者平稳过渡新规阵痛期。

中期看;监管与行业自律形成合力，初步形成优胜劣汰的格局。消费者选择逻辑向“服务质量+保障适配性”转变，中介机构的专业指导价值提升。理赔服务质量将成为消费者选择产品的重要参考。

长期看:监管新规的实施重塑了市场环境，对消费者的长期保障更加可靠，向消费者提供保险服务会更加专业。

监管新政策的实施并非单一维度的规则调整，而是对行业生态的系统性重塑。从短期的适应性调整到长期的价值重构，推动非车险业务从“规模竞赛”迈向“价值深耕”。

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